Hacer de cuenta que las cesantías no existen y que ese dinero no lo tienen disponible, les aconseja Tatiana Pérez, gerente de Canales de Servicio al Cliente de Protección, a los empleados y a los independientes que realizan sus aportes de forma voluntaria.

Tatiana lamenta que muchos colombianos aún no tengan consciencia de que este ahorro, que en el caso de los empleados hacen por ellos sus empleadores -consignándoles un mes de salario por cada año de trabajo en los Fondos de Pensiones y Cesantías, con plazo para el 14 de febrero- está reservado para desempleo, educación o vivienda.

Según cifras que la gerente Pérez compartió, en 2018 cerca del 80% de los afiliados retiró sus cesantías, y de ellos, el 50% dijo necesitarlas para remodelar su vivienda -otro 24% por desempleo y 26% para educación-, pero en muchas ocasiones las personas presentan cotizaciones que no hacen efectivas y utilizan ese dinero para uso corriente. “Guárdelas para un sueño superior.

Con ese dinero puede aplicar a un subsidio de vivienda, para completar una cuota inicial, para pagar la educación de sus hijos o en caso de quedar cesante en su empleo”, aconseja.

La jefe de Gerencia de regulación de Protección, Elizabeth Agudelo, explica los incentivos tributarios que permanecen para el ahorro, sea en fondos privados de pensiones o cesantías, tras la Ley de Financiamiento. Las mesadas pensionales que están gravadas son las que superan los 34 millones 270 mil pesos mensuales.

Ahorro voluntario en la pensión obligatoria

Este ahorro asociado a un aporte extra y voluntario, continúa con los beneficios de exoneración de la tributación de renta, siempre y cuando no se supere los 85 millones 697 mil 500 pesos al año (2.500 unidades de valor tributario) en aportes voluntarios, ni exceda el 25% de los ingresos. Con la Ley de financiamiento se incrementa la retención de 15% a 35% en caso de retirar ese dinero para fines diferentes a la pensión.

Aportes a fondos de pensiones voluntarias

En esta modalidad se mantienen los beneficios como venían funcionando desde 2016. Con un ahorro voluntario de hasta 130 millones de pesos hay renta exenta, siempre y cuando se tenga una permanencia mínima de 10 años. Este ahorro sirve para complementar la pensión y amortizar créditos de vivienda. Cuando se retira no tiene cobro del 4×1.000.

Cesantías

El principal cambio registrado tras la nueva Ley, es que las cesantías constituirán ingreso desde el momento que el empleador se las consigne al empleado o en el fondo de cesantías. Tendrán que ser declaradas, pero seguirán siendo renta exenta tras la declaración de la persona natural sometida al límite del 40%.

Hay quienes se gastan la plata que aún no han recibido y otros que no planean sus obligaciones a largo plazo. Dos expertos pueden tener la solución a sus retos.

Por Sebastián  Aguirre Eastman / [email protected]

El colombiano promedio no suele pensar a futuro en sus obligaciones, dice el coach Danilo Raymond, experto en finanzas personales. Agrega que muchas personas tienen el deseo de ahorrar, pero no tienen claro cómo hacerlo ni qué metodología seguir.

Está la opción de guardar la plata por sus propios medios, en sitios seguros como bancos y cooperativas o ponerla a rendir en inversiones, como indica el especialista en Banca, de la Universidad de los Ándes, Alfredo Barragán.

A continuación compartimos claves de Raymond y de Barragán para proteger sus pesos o multiplicarlos con inteligencia.

1. Ahorre al menos el 10% de sus ingresos; si logra que sea el 30%, será lo óptimo.
2.  Explore los portafolios online de acciones, es una forma fácil de hacer inversiones. Usted mismo los puede gestionar sin acudir a un comisionista de bolsa. Recomendadas las empresas de tecnología y de telecomunicaciones.
3. Pague pronto las tarjetas de crédito y ahórrese las tasas de interés. Realice abonos al capital. Esta es una forma efectiva de ahorro: si la tasa de interés es del 24%, el rendimiento será mayor que si usted tiene una plata en una cuenta que le da un interés del 4% anual.
4. La finca raíz es una opción interesante de inversión. No necesariamente para la compra, si tiene dinero en efectivo. Sopese adquirir un inmueble usado. Y si es nuevo, no importa si no cuenta con el dinero completo, puede separar un inmueble en planos con 30 o 40 millones de pesos. Analice zonas en ciudades intermedias que se estén valorizando.
5. No descarte invertir en oro u obras de arte, aunque esto requiere asesoría especializada.
6. Si va a invertir, hágalo después del segundo trimestre. Se prevé que el Banco de la República suba las tasas de interés.
7. Póngase diferentes horizontes de ahorro, de corto, mediano y largo plazo, y a cada asunto póngale un bolsillo separado y un nombre para que sepa cuál es la meta específica.
8. Planee con anticipación obligaciones como impuestos, seguros, educación, que, sí o sí, tendrá que pagar más adelante en el año. En el primer semestre suele haber mayor carga tributaria; si en el segundo semestre ve que le sobra dinero, ahorre una parte para los gastos de fin de año.
9. No se gaste la prima de mitad de año antes de recibirla. No la utilice para cubrir las deudas que va a adquirir en el primer semestre.

De acuerdo con análisis de Asobancaria, “en los últimos años los colombianos han aumentado sus niveles de ahorro”, basada en estimativos que señalan que a octubre de 2018, “los depósitos totales en el sistema bancario, en instrumentos como cuentas de ahorro, CDT, cuentas corrientes y depósitos electrónicos, sumaron $376,5 billones, lo que representa un crecimiento real anual del 2,2%”.

Antioquia, con una representación del 8%, es la segunda región con mayor participación en el ahorro del país, después de Bogotá con un 67,3%.

En materia de deudas, a septiembre de 2018, en el país había 13,8 millones de adultos con algún producto de crédito activo, según información registrada por Asobancaria.

Quiere decir que el 50,2% de la población adulta tiene al menos un crédito con los establecimientos financieros.

Por su parte, el Indicador de Carga Financiera, calculado por el Banco de la República a agosto de 2018, señala que el 16% de los ingresos de las personas fue dedicado al pago de intereses y abono a capital de la deuda o, en otras palabras, al pago de cuotas de sus créditos.

Según el gremio bancario “la cifra ha disminuido 1,5 puntos porcentuales frente al mismo periodo de 2017, gracias a la mejor dinámica de los ingresos de los hogares” y, adicionalmente, el indicador se encuentra alejado del 40% que es el definido como el nivel de vulnerabilidad o sobreendeudamiento.